Vous Financez votre Prochaine Voiture? Évitez l’Équité Négative!

Avez-vous déjà eu une balloune sur votre voiture? Avec l’accès au crédit si facile et les durées des prêts automobiles qui ne cessent de croître, il est bien possible que vous vous soyez déjà retrouvé dans une situation similaire. Avoir une balloune, est un terme couramment utilisé dans l’industrie du financement automobile pour signifier que vous avez une équité négative sur votre voiture, ou, si vous préférez, que la valeur de votre dette envers l’institution financière est plus élevée que la valeur de votre auto.

Si vous croyez que cela ne pourrait jamais vous arriver, sachez qu’il est très facile de se retrouver avec une équité négative même si vous avez pris un prêt qui, de prime abord, vous semble bien raisonnable.

Par exemple, la norme de l’industrie en ce qui concerne la durée d’un financement est de 60 mois et les taux d’intérêt moyens des prêts automobiles sont d’environ 3,5 %. Si vous n’avez pas effectué de dépôt avant de signer le contrat, il est presque assuré que dès que vous quitterez le concessionnaire, votre voiture vaudra moins que la valeur du prêt, étant donné la forte dépréciation d’une automobile neuve.

Si l’on suit la logique, l’intérêt ajouté au prix d’une voiture fait en sorte que vous devez dès le départ plus que le montant de vente, tandis que la dépréciation d’une voiture neuve fait en sorte qu’elle vaut moins que le prix de détail au moment même où vous apposez votre signature au contrat de vente. Il est donc évident qu’a quelque part, il y a une discordance entre ce que vous devez et la valeur marchande de votre nouvelle voiture.

Cela étant dit, lorsque le taux d’intérêt est bas (moins de 4%), que vos finances sont stables et en santé et que vous prévoyez conserver votre nouvelle voiture plus de 5 ans, un prêt automobile échelonné sur 60 mois est tout de même raisonnable.

Où les problèmes commenceraient-ils réellement? En fait, lorsque le financement de votre voiture s’étend sur plus de 5 ans et/ou que le montant financé est augmenté par une dette antérieure, c’est-à-dire lorsque les conditions favorables à la création d’une balloune sont réunies.

Il y a quelques années, alors que je travaillais comme représentant aux ventes dans un détaillant de voitures neuves, je me souviens d’avoir rencontré un jeune couple qui magasinait une voiture neuve pour leur petite famille. Ils avaient déjà en leur possession une voiture achetée deux ans auparavant, laquelle ils avaient financée avec un prêt de 72 mois. Ils désiraient maintenant échanger cette voiture contre un modèle plus gros et incidemment plus dispendieux.

La voiture qu’ils désiraient remplacer, un modèle d’une valeur d’environ 24 000 $, avait subi une forte dépréciation de sorte que la valeur d’échange du véhicule se situait alors à 9 500 $ (la valeur du marché était d’approximativement de 12 000$). De plus, lors de l’achat de cette voiture, ce couple avait encore un résiduel de 3 000 $ sur la voiture remise en échange au concessionnaire à ce moment-là. Le montant total de leur dette s’élevait alors à 26 800 $ avant de mettre les pieds dans mon bureau.

Donc, s’ils voulaient échanger leur voiture, avant même d’avoir discuté de la voiture neuve, ce couple devait financer un montant de 17 300 $ (i.e. 26 800 $ – 9 500 $). À ce résiduel s’ajoute la valeur du véhicule neuf se détaillant à 37 500 $ (taxes et préparations incl.), ce qui augmenta le montant du prêt à 54 800 $. En outre, ce couple désirait débourser moins de 600$ par mois. Pour ce faire, il fallut donc augmenter la durée du prêt afin de réduire les paiements mensuels. Toutefois, puisque l’institution financière avec qui nous faisions affaire limitait les prêts à une période de 84 mois, la meilleure alternative qui s’offrait à eux, considérant aussi le taux d’intérêt du moment, était un paiement mensuel de 732 $ échelonné sur 7 ans, ce qui équivalait à un montant total payé, à la fin du prêt, de…61 488 $. Tout cela pour voiture qui en valait au départ  37 500 $!

Malheureusement, ce couple fut offusqué de ne se voir offrir de prêts sur une durée de plus de 84 mois, citant un manufacturier concurrent qui offrait une durée allant même d’aller jusqu’à 9 ans! Après avoir ignoré mes recommandations, soit de conserver leur véhicule actuel encore quelques années afin de diminuer le montant de leur dette, ils sont tout de même allés chez notre compétiteur où ils ont probablement choisi aujourd’hui un prêt s’échelonnant sur plus de 100 mois.

L’exemple ci-haut est certainement extrême, mais il n’en demeure pas moins, d’après mon expérience, qu’environ 1 prêt sur 5 effectué dans notre concessionnaire impliquait un refinancement d’un montant dû sur un véhicule précédent. Il faut être prudent quant aux prêts automobiles.

Ce qu’il faut pas oublier, c’est qu’une voiture n’est pas un investissement et elle ne cessera de perdre de la valeur au fur et à mesure que les kilomètres et les années s’accumuleront. Pire encore, toute voiture a une garantie limitée des composantes majeures qui expire généralement après 5 ans ou 100 000 kilomètres. Ainsi, après cette échéance, vous n’êtes plus protégés contre les bris mécaniques et vous risquez même de vous retrouver en possession d’une voiture qui requiert des réparations indispensables et dispendieuses. Malgré tout, elle demeure toujours financée et il devient alors presqu’impossible de vous en départir…

Donc, si vous désirez maintenir votre santé financière à long terme, voici quelques conseils qui vous guideront dans le choix du financement de votre prochaine voiture :

1. Limitez la durée du prêt à 60 mois

2. Assurez-vous de ne pas devoir d’argent sur votre voiture d’échange

3. Achetez votre voiture en octobre, novembre ou décembre, moments où les taux d’intérêt sont généralement les plus bas

4. Comparez différentes sources de financement : manufacturier, marge de crédit bancaire, marge de crédit hypothécaire et institution bancaire afin de dénicher le meilleur taux d’intérêt

5. Évitez d’inclure dans votre financement les surplus et les accessoires tels que le scellant à peinture, les pneus d’hivers, les barres de toits, etc…

En suivant ces conseils, vous serez en mesure de minimiser les impacts financiers de votre prêt automobile et vous contribuerez ainsi à créer une base financière solide à long terme pour vous et votre famille!