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Le financement à 0% dans les concessionnaires – un vrai 0%?

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Le financement offert à un taux d’intérêt de 0% dans les concessionnaires ne date pas d’hier et chaque année, des centaines de milliers d’acheteurs profitent de cette offre qui, avouons-le, ne se retrouve dans aucune autre industrie.

Si vous achetez une maison, vous devrez payer de l’intérêt sur votre prêt hypothécaire. Si le gouvernement vous prête de l’argent pour vos études, vous devrez éventuellement payer de l’intérêt sur ce prêt. Dans l’industrie de l’automobile, certains manufacturiers offrent un financement ne comportant aucun intérêt pour une période fixe pouvant aller de 24 à 84 mois dans certains cas.

Mais plusieurs consommateurs sont sceptiques face au financement avec un taux d’intérêt de 0%. Il se peut qu’un membre de votre entourage vous ait déjà dit qu’il ne s’agissait pas d’un « vrai 0% » ou que même vous ayez déjà douté de ces offres qui, il est vrai, de prime abord paraissent trop belles pour être réelles.

« Quand un manufacturier offre un taux d’intérêt de 0%, il n’y a effectivement pas d’intérêt sur le financement de la voiture. Vous pouvez prendre le prix du véhicule, ajouter les frais habituels et les taxes, et diviser par le nombre de mois et vous avez votre paiement mensuel », affirme Marieve Beaucage chez Kia Drummondville.

« Par contre, il n’est pas inhabituel qu’un rabais substantiel soit offert si on paye la voiture comptant, et de là provient la confusion », ajoute Mme Beaucage.

En d’autres termes, un modèle particulier peut être offert avec un taux d’intérêt de 0% lorsque l’on finance le montant de l’achat, mais il peut également avoir un rabais de quelques milliers de dollars si on paye comptant. Dans un tel cas, le manufacturier n’est pas obligé de financer votre achat et vous offre donc un rabais puisqu’il n’y a pas de risque associé avec votre transaction.

Par exemple, prenons un véhicule qui se vend 25 000$ une fois tous les frais et toutes les taxes calculées. Financé sur 60 mois à un taux d’intérêt de 0%, le montant du paiement mensuel est de 416.67$.

Maintenant, imaginons que le manufacturier offre un rabais de 3000$ sur le véhicule si vous payez comptant. Si vous avez ce montant en banque, vous ne payez que 22 000$ tandis que si vous devez obtenir du financement, vous pouvez aller demander à votre institution financière un prêt de 22 000$. Ce prêt par contre, il aura assurément de l’intérêt, les banques n’étant pas nécessairement aussi généreuses que les manufacturiers.

Vous avez donc 3 options qui s’offrent à vous :

  1. Payez 22 000$ de votre compte de banque

Plusieurs diraient qu’il s’agit de la meilleure option. Par contre, n’oubliez pas que ce montant pourrait vous rapporter de l’intérêt si vous l’utilisez pour investir. Puisque vous n’auriez pas d’intérêt sur votre prêt automobile si vous financez avec le manufacturier, le gain pourrait être intéressant.

  1. Financez la voiture sur 60 mois à 0% d’intérêt et payer 416.67$

Avec cette option, vous laissez tomber le rabais de 3000 et vous financez votre achat directement avec le manufacturier.

  1. Prendre le rabais et obtenir un prêt d’une institution financière pour un montant de 22 000$.

L’avantage de cette option dépendra du taux d’intérêt offert par votre institution financière. Par exemple, si vous obtenez un taux d’intérêt de 4.0%, le montant du paiement mensuel sera de 405.16$. Par contre, un taux d’intérêt de 7.0% exige un paiement mensuel de 435.63$. Dans ce cas, vous seriez mieux de financer avec le manufacturier.

Bref, vous aurez déduit qu’une discussion avec un conseiller financier est tout indiquée dans une situation où l’on vous offre un choix entre un financement à 0% et un rabais à l’achat comptant.

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